67€ por ano: assim deixa de pagar comissões ao banco

Há uma coisa que o teu banco faz todos os meses, em silêncio, e que tu provavelmente nem notas: cobra-te comissões. Não são grandes valores de uma vez — são 5€ aqui, 2,50€ ali, 1,67€ acolá. Mas no final do ano, esses pequenos saques somam-se a 67€, 90€, até 150€, dependendo dos teus hábitos.

Podes não sentir essa saída. Mas consegues certamente sentir o que ela representa: uma semana de compras no supermercado. Talvez dois tanques de gasolina. Um jantar fora com a família.

A boa notícia? A maioria destas comissões pode ser eliminada — ou reduzida drasticamente — sem grandes esforços, sem mudar de banco se não quiseres, e sem seres rico. Só precisas de saber onde olhar e o que perguntar.

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Os 3 vilões: as comissões que esvaziam a tua conta

Antes de te dar as soluções, convém perceber de onde vem o dinheiro que estás a perder. Na grande maioria dos casos, são três os culpados principais.

1. Manutenção de conta — o mais invisível de todos

A comissão de manutenção de conta é a mais insidiosa porque não precisas de fazer nada para a pagar — ela sai automaticamente. Em contas correntes normais, pode rondar os 5€/mês, o que dá 60€/ano — e ainda por cima podes pagar imposto de selo em cima.

2. Transferências ao balcão — o hábito caro que não sabes que tens

Cada transferência feita ao balcão — ou seja, com um funcionário do banco à tua frente — pode custar entre 2€ e 3€. Se és do género de ir ao banco fazer duas transferências por mês (pagar uma renda, dividir uma despesa), estás a pagar entre 48€ e 72€ por ano. Por algo que podias fazer de graça no telemóvel.

3. Anuidade dos cartões — o custo do plástico que não usas

Cartões de débito ou crédito com anuidade cobram tipicamente à volta de 20€/ano por cartão. Se tens dois cartões "ativos" e nenhuma isenção negociada, lá vão mais 40€ — mesmo que uses o cartão para pouco mais do que sacar dinheiro.

Soma tudo: 60€ + 12€ + 20€ = 92€/ano, para um perfil conservador. É aqui que os 67€ do título (e às vezes muito mais) desaparecem.

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Solução 1 — Conta-ordenado ou Serviços Mínimos: a mudança mais fácil

A forma mais rápida de cortar a comissão de manutenção é domiciliar o ordenado na conta. Domiciliar o ordenado significa simplesmente pedir ao teu empregador que faça o pagamento do salário para aquela conta — é gratuito e leva dez minutos de comunicação por email com o departamento de recursos humanos.

Na maioria dos bancos, isso é suficiente para acederes a condições muito mais favoráveis. Por exemplo, a BBVA Conta Ordenado oferece isenção de comissão de manutenção para quem domicilia ordenado acima de determinado valor, e o Bankinter Conta Mais Ordenado propõe zero comissões de manutenção acrescida de remuneração no saldo — podes consultar os detalhes diretamente em bankinter.pt.

E se não tens ordenado, estás desempregado, ou simplesmente não queres mudar de banco? Existe a conta de Serviços Mínimos Bancários — uma conta regulada, disponível em todos os bancos, com um custo máximo de 5,37€ por ano em 2026 (equivalente a 1% do IAS), conforme podes verificar no Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal. Não é 60€. É 5,37€. Por lei.

Ação para hoje: Abre o app do teu banco ou liga para a linha de apoio e pergunta: "Tenho conta-ordenado? Se não, o que acontece às minhas comissões se domiciliar o salário aqui?"

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Solução 2 — Faz transferências online (custam zero)

Este é provavelmente o mais fácil de mudar e o que mais pessoas ignoram.

Transferências feitas via homebanking, MB Way ou Multibanco são, na esmagadora maioria dos bancos, completamente gratuitas. Transferências feitas ao balcão — com funcionário — custam tipicamente entre 2€ e 3€ cada.

Se fazes duas transferências por mês ao balcão, mudares para online poupa-te até 48€ por ano. Com um clique. Hoje.

Não há nenhuma vantagem de segurança em ir ao balcão: uma transferência online feita por ti no homebanking é tão segura quanto qualquer outra. O que muda é apenas o preço — e o teu tempo.

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Solução 3 — Negoceie ou troque de banco

Negocia primeiro

Muita gente não sabe que pode simplesmente ligar ao seu banco e pedir isenção. Não é arrogância — é o que o banco espera que faças. A conversa pode ser tão simples como:

"Vi que pago X€ por ano em comissões de manutenção e cartão. Se domiciliar o ordenado aqui, posso ter isenção?"

Na maioria dos casos, a resposta é sim. Os bancos preferem reter clientes a perdê-los para a concorrência. Usa isso a teu favor.

Se o banco não ceder, considera um banco digital

Bancos como o Revolut, o N26 ou o Bankinter têm estruturas de custos muito mais baixas e, consequentemente, comissões de manutenção reduzidas ou zero. Não precisas de abandonar o banco onde tens o crédito habitação ou a poupança — podes, por exemplo, abrir uma conta digital para o dia a dia e manter a conta antiga para outras finalidades.

Podes comparar as comissões de praticamente todos os bancos a operar em Portugal no Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal — é gratuito, está atualizado e permite comparar mais de 90 tipos de comissões diferentes. Usa-o antes de tomares qualquer decisão.

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Exemplo real: quanto poupas num ano (sem grande esforço)

Deixa-me pôr números concretos na mesa, para um perfil típico português:

Comissão	Antes	Depois	Poupança
Manutenção de conta	60€/ano	5,37€ (Serviços Mínimos)	~55€
Transferências (2/mês, ao balcão)	48–72€/ano	0€ (online)	~12€
Anuidade cartão de débito	20€/ano	0€ (negociado)	~20€
Total	~92€/ano	~5,37€/ano	~67–87€/ano

Sessenta e sete euros por ano que ficam no teu bolso — não porque ficaste rico, mas porque soubeste perguntar e soubeste onde olhar. Se migrares completamente para um banco digital, o valor pode chegar aos 100€ a 150€ por ano.

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Erros comuns que te deixam a pagar à toa

"Sempre paguei comissões, é normal." Não é. Existem alternativas legais, reguladas, aprovadas pelo Banco de Portugal. Estás simplesmente a não usá-las.

Nunca ter aberto o preçário do banco. O preçário é um documento obrigatório que todos os bancos têm de disponibilizar — no site, no balcão, no app. Leva cinco minutos a encontrar as comissões que pagas. Se não o encontrares, usa o comparador do Portal do Cliente Bancário.

Achar que mudar de banco é complicado. Não é. Leva tipicamente um dia útil abrir uma conta num banco digital, e o novo banco trata da maior parte da burocracia. O processo é tão simples que, se usas 3 contas bancárias para gerir melhor as tuas despesas, podes adicionar uma nova sem fechar absolutamente nada.

Transferir ao balcão por hábito. O hábito custa 2€ a 3€ por transferência. Uma vez que mudas para online, não voltas atrás.

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Faz isto esta semana

Não é preciso fazer tudo de uma vez. Aqui está um plano simples, três dias, resultado garantido:

• Dia 1 (hoje, leva 5 minutos): Abre o app ou o site do teu banco e soma o que pagas em manutenção + transferências + cartões. Só este passo já te vai surpreender.

• Dia 2: Liga ao teu banco. Pergunta: "Se domiciliar o ordenado, perco a comissão de manutenção e a anuidade do cartão?" Aponta a resposta.

• Dia 3: Se a resposta não te satisfizer, entra no Portal do Cliente Bancário e compara duas ou três alternativas. Escolhe uma conta digital, abre-a online, e começa a usá-la para o dia a dia.

Meta da semana: saber exatamente quanto estás a pagar e quanto vais passar a poupar. Meta do mês: a mudança está feita.

Tal como acontece com a poupança e o fundo de emergência, o segredo não está em ganhar mais — está em parar de perder dinheiro em coisas que podes controlar. Sessenta e sete euros por ano não são um prémio de lotaria, mas são teus. E estás a dá-los ao banco sem razão nenhuma.

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Este artigo é informação educativa e não constitui aconselhamento financeiro personalizado. Avalia sempre a tua situação concreta antes de tomares qualquer decisão.