Deixa de pagar comissões bancárias sem razão

A maioria dos portugueses paga comissões bancárias todos os meses sem perceber exatamente quanto. Chegam ao final do ano com €50, €80, talvez €120 gastos em manutenção de conta, cartão e transferências, e nunca pararam para perguntar se havia alternativa. Este artigo é para quem quer parar de pagar sem saber porquê.

---

Para quem é este artigo

És daqueles que recebe o extrato no final do mês e passa os olhos por cima sem ler as comissões? Ou estás a abrir conta pela primeira vez e queres evitar erros desde o início? Talvez já tenhas mudado de banco, mas não comparaste preçários com atenção, só te disseram que "este era melhor".

Este guia também é para ti se:

• Só precisas de internet banking e app, sem precisar de ir a balcões
• Tens menos de 30 anos e podes qualificar para contas jovem sem comissões
• Recebes um ordenado baixo e as isenções "por domiciliação" nunca se aplicam à tua situação
• Ou simplesmente queres saber se existe uma conta que custe menos de €6 por ano — spoiler: existe, e é garantida por lei

O que não vais encontrar aqui é um ranking de "o melhor banco de Portugal". Isso não existe. O que existe é o banco certo para a tua situação, e as ferramentas para o encontrares.

---

As comissões que realmente importam

Antes de qualquer comparação, convém saber o que estás realmente a pagar. Os valores abaixo são indicativos com base em dados disponíveis em julho de 2026 e mudam com frequência, por isso trata-os como referência, não como verdade absoluta.

Manutenção de conta: O custo mais comum e mais ignorado. Varia entre €0 (bancos online ou com condições cumpridas) e mais de €10/mês em bancos tradicionais sem isenções ativas. Bancos tradicionais como BCP, Santander ou EuroBic praticam tipicamente entre €2 e €5/mês, dependendo do perfil do cliente.

Cartão de débito: Muitos bancos online incluem-no sem custo. Alguns tradicionais cobram entre €5 e €15 por ano.

Transferências SEPA: Na maioria dos bancos online são gratuitas. Em alguns bancos tradicionais ainda aparecem custos por operação: €0,50 a €1 não é raro. Se fazes três ou quatro transferências por mês, o valor acumula.

Levantamentos e MB Way: Aqui a lei protege-te, mas com limites que convém conhecer. Os levantamentos com cartão de débito nas caixas Multibanco em Portugal são, na prática, gratuitos. E a lei (artigo 3.º-A do Decreto-Lei n.º 3/2010, alterado pela Lei n.º 53/2020 e pelo Decreto-Lei n.º 72/2024) proíbe comissões nas operações feitas através de apps como o MB Way, incluindo levantamentos, pagamentos e transferências, desde que não ultrapasses 30€ por operação, 150€ por mês ou 25 transferências mensais. Acima desses limites, o banco pode cobrar, mas nunca mais do que 0,2% do valor (cartão de débito) ou 0,3% (cartão de crédito). Atenção também às caixas automáticas fora da rede Multibanco, operadas por terceiros, que cobram as suas próprias taxas.

Imposto do selo: Existe um pormenor que muita gente ignora: sobre as comissões bancárias incide imposto do selo de 4%. Ou seja, uma comissão de €5 fica efetivamente mais cara. Alguns bancos já apresentam os valores com imposto incluído, outros não. Lê sempre o preçário com atenção.

Aviso importante: Estes valores mudam. Os bancos têm obrigação legal de te avisar antecipadamente sobre alterações, mas a melhor defesa é consultares o preçário oficial antes de contratar, ou antes de te resignares a continuar a pagar.

---

Bancos tradicionais vs. digitais: o que muda na prática

A diferença não é de qualidade, é de modelo de negócio.

Os bancos digitais (ActivoBank, Best, Openbank, BIG, Moey!) operam sem rede extensa de balcões físicos. Isso reduz os seus custos operacionais, e parte dessa poupança chega até ti: sem comissões de manutenção, transferências SEPA gratuitas, cartão de débito incluído. A contrapartida real é que, se precisares de atendimento presencial, vais ter dificuldade.

Os bancos tradicionais (BCP, Santander, EuroBic, Banco CTT, entre outros) têm balcões, gerentes de conta e presença física em praticamente todo o país. Para muita gente isso vale dinheiro, principalmente se tens crédito habitação ativo ou necessidades bancárias mais complexas. Mas esse serviço tem preço, e esse preço está nas comissões mensais.

O critério real de escolha é simples: quantas vezes por ano precisas mesmo de ir a um balcão? Se a resposta for "raramente ou nunca", um banco digital pode poupar-te €50 a €100 por ano sem perderes nada que uses. Se a resposta for "pelo menos uma vez por mês", o custo das comissões pode ser justificável.

---

3 caminhos para ter conta sem (quase) comissões

1. Conta de Serviços Mínimos Bancários (SMB)

Esta é a opção mais desconhecida e talvez a mais importante. Por lei, todos os bancos em Portugal são obrigados a oferecer contas SMB, com um limite máximo de comissões anuais de €5,37 (1% do Indexante de Apoios Sociais de 2026, segundo o Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal). Inclui cartão de débito, homebanking, MB Way e transferências, incluindo para outros bancos através dos canais digitais, dentro dos limites definidos. Uma nota específica: nas transferências MB Way, os titulares de SMB têm direito a cinco operações até 30€ por mês, em vez das 25 aplicáveis aos restantes clientes.

Não é uma conta para "pobres", é uma conta para quem quer pagar o mínimo possível e não precisa de serviços extra. E os números mostram que a mensagem está a passar: no final de 2025 existiam 265.627 contas SMB em Portugal, um crescimento de 8% face ao ano anterior, segundo dados do Banco de Portugal divulgados em março de 2026. Mais revelador ainda: cerca de dois terços das novas contas abertas resultaram da conversão de contas tradicionais já existentes, ou seja, de gente que já tinha banco e decidiu simplesmente pagar menos.

O que muita gente não sabe: o teu banco é obrigado a informar-te desta possibilidade todos os anos, no primeiro extrato de conta. Se tens apenas uma conta à ordem, podes convertê-la em SMB sem qualquer custo, e o banco tem 10 dias úteis para aceitar ou recusar (com justificação) o teu pedido.

2. Banco online com zero comissões

ActivoBank, Best, Openbank, BIG e Moey! são exemplos de bancos que, à data deste artigo, não cobravam comissões de manutenção e não impunham requisitos de saldo mínimo ou domiciliação de ordenado. São opções reais, disponíveis a qualquer pessoa com NIF e documento de identificação.

3. Conta jovem (até aos 30 anos)

Se tens menos de 30 anos, a maioria dos bancos isenta automaticamente de comissões de manutenção. Openbank, EuroBic e Millennium BCP têm condições específicas para jovens, mas as condições variam entre produtos e podem mudar. Verifica sempre o preçário atual do banco que te interessa antes de contratar.

---

Como comparar sem te enganares

A ferramenta mais útil que existe para isto é o Comparador de Comissões do Banco de Portugal, disponível no Portal do Cliente Bancário. Cobre dezenas de comissões diferentes, é atualizado com dados reportados pelos próprios bancos, e não precisas de te registar para o usar.

O processo prático é este:

1. Lista as operações que realmente fazes por mês: transferências, levantamentos, pagamentos, consultas.
2. Vai ao Comparador e filtra pelo tipo de conta que procuras.
3. Verifica o preçário completo do banco que te interesse, disponível no website do banco sem registo prévio (é obrigação legal).
4. Simula o teu cenário: se o banco isenta comissões com domiciliação de ordenado de €1.000/mês e recebes €900, a isenção não se aplica a ti.
5. Guarda as comunicações que o banco te enviar sobre alterações de condições, porque és obrigatoriamente avisado com antecedência.

---

Armadilhas a evitar

Domiciliação de ordenado com requisito mínimo. Muitas isenções de comissões exigem domiciliação de €800 a €1.500/mês. Se ganhas menos, ou se tens rendimentos variáveis, a isenção cai e começas a pagar. Lê a condição exata antes de assinar.

Saldo mínimo como condição de isenção. Alguns bancos isentam comissões se mantiveres €5.000 em conta. Matematicamente, isso pode sair-te mais caro do que pagar comissões diretamente: esse dinheiro podia estar num certificado de aforro ou depósito a prazo a render juros.

Produtos empacotados. Cuidado com ofertas que incluem seguro, cartão de crédito ou outros produtos junto com a conta. O cartão de crédito por si pode custar €40 a €100 por ano, e se não pediste explicitamente, pode aparecer na mesma fatura que a conta.

Conversão para plano premium. Há bancos que te deixam entrar sem comissões e, ao fim de alguns meses, tentam mover-te para um produto com taxa mensal. Lê bem qualquer comunicação do banco que fale em "upgrades" ou "novas condições".

Abrir uma segunda conta sem pensar. Se tens (ou queres ter) uma conta de serviços mínimos, atenção: a SMB destina-se a quem tem apenas uma conta à ordem em Portugal. Abrir uma segunda conta noutra instituição pode fazer-te perder o direito a essa conta de custo limitado.

---

Não existe o melhor banco, existe o certo para ti

Repito isto porque é importante: não há um banco objetivamente melhor. Há bancos que se encaixam melhor na tua situação.

Se trabalhas num sítio onde podes precisar de suporte presencial com alguma frequência, um banco tradicional faz sentido, mesmo pagando alguma coisa por isso. Se toda a tua vida bancária se resolve numa app ao fim de semana, um banco digital ou uma conta SMB poupam-te dinheiro real, todos os anos, sem qualquer contrapartida.

Uma regra prática: se estás a pagar mais de €50 por ano em comissões bancárias, há uma alternativa acessível que te fica mais barata, seja uma conta SMB a €5,37/ano, seja um banco online a €0. A questão não é se vale a pena mudar, é saber para onde.

Quanto à segurança: os depósitos estão protegidos até €100.000 por titular e por instituição. Nos bancos com sede em Portugal, essa proteção vem do Fundo de Garantia de Depósitos português; nas sucursais de bancos de outros países da União Europeia, vem do fundo do país de origem, com o mesmo limite de €100.000 por força da harmonização europeia.

---

Mais além do banco tradicional

Além das opções já mencionadas, vale a pena considerar:

• Caixas de Crédito Agrícola: presença forte em zonas rurais, com condições competitivas que muitas vezes passam despercebidas nas comparações urbanas.
• Revolut: ao contrário do que muita gente ainda pensa, é um banco. Opera em Portugal através da Revolut Bank UAB – Sucursal em Portugal, registada no Banco de Portugal, e desde julho de 2025 oferece IBAN português. Os depósitos estão cobertos até €100.000, pelo fundo de garantia lituano (onde está a licença bancária), não pelo português. Mas atenção: se tens uma conta de serviços mínimos bancários, abrir conta na Revolut pode fazer-te perder esse regime, precisamente porque a SMB exige que só tenhas uma conta em Portugal. Faz as contas antes de decidir.
• Wise: esta sim não é um banco, mas uma instituição de moeda eletrónica. O dinheiro não tem cobertura de fundo de garantia de depósitos (é mantido em contas segregadas). Continua a ser excelente para operações internacionais com custos reduzidos, mas usa-a como complemento, não como conta principal.
• Antes de contratar com qualquer entidade, podes verificar se tem licença válida através do Portal do Cliente Bancário.

E se o próximo passo for investir o que poupas em comissões, o guia de corretoras em Portugal pode ser um bom sítio para continuar.

---

Próximo passo concreto: Abre o Comparador de Comissões do Banco de Portugal, procura o teu banco atual, e compara o custo anual real com uma conta SMB ou com um banco digital. Demora menos de 10 minutos, e a resposta pode surpreender-te.

---

Este artigo é informação educativa e não constitui aconselhamento financeiro personalizado. Considera sempre a tua situação específica antes de tomares qualquer decisão bancária.